Pare de Cavar!

Em algum momento da vida, você poderá ter necessidade de empréstimo para qualquer finalidade e esta operação poderá ser extremamente benéfica, desde que se tenha uma série de informações e se esteja preparado para distinguir se o momento é correto e qual o tipo de crédito mais apropriado.

Algumas considerações precisam ser feitas antes da decisão de ser um tomador de crédito:

você realmente precisa? é por uma boa causa? existe um projeto incrivelmente viável e com retorno certo ou é necessário apenas para pagar dívidas?

existe um bom plano de pagamento das prestações do capital emprestado?

Existe, na rede de bancos comerciais e financeiros, uma ampla gama de produtos destinados ao capital de giro e financiamento de bens. À primeira vista muito parecidos, mas, se olharmos de perto, quanta diferença.

Qual o foco de atenção principal, então?

Vamos lá:

prazos – atentar para o fato que os bancos cobram taxas diferentes para prazos diferentes. Ex. para empréstimos a serem pagos no prazo de 1 a 12 meses, a taxa de juros é de 6% a.m., enquanto para prazos de 13 a 24 meses, a taxa de juros é de 5,0%;

tarifas – é o custo da operação, normalmente cobradas à vista, reduzindo o valor líquido a ser creditado para o tomador;

tributação – impostos cobrados pelo banco e repassados para o governo. Por exemplo, o IOF – Imposto sobre Operações de Crédito, cobrado também na contratação, reduzindo ainda mais o valor líquido da operação.

Taxas de juros – são o “X” da questão. É necessário verificar se são pré ou pós fixadas, quais os valores médios do mercado e quais são os indexadores (TJLP, TR, etc.)

Garantias – quais as garantias solicitadas pela instituição para liberação do crédito? As mais comuns são alienação fiduciária de bem financiado, aval ou fiança dos sócios, hipoteca de imóvel, caução de depósito, penhor etc.

É necessário também atentar para as políticas de crédito regulamentadas pelo Banco Central do Brasil.

Além dos custos já citados, é necessário verificar também o impacto da CPMF no valor líquido, bem como o tempo que a empresa vai demorar para obter retorno do capital tomado em empréstimo, para verificar se o custo benefício é interessante.

Decidindo-se pela linha de crédito, taxas mais favoráveis, prazos adequados, resta não cair em armadilhas: inúmeros outros produtos podem ser agregados ao financiamento, fazendo que você leve para casa um valor bem menor do que o imaginado inicialmente.

Muitos dos produtos que serão oferecidos podem ser, sim, muito interessantes para você, sua casa, sua família (seguros, por exemplo), mas há que se decidir se este é o momento oportuno.

E lembre-se, se você já não estiver bem financeiramente, os cuidados deverão ser redobrados, pois já dizia o velho ditado: “Se você cair num buraco, pare de cavar”.